銀行下調信用卡分期費率 算算免息分期這筆賬

近期,多家銀行發布了信用卡分期費率下調的动静。筆者周圍有不少伴侣用過信用卡分期還款,大多數人對該業務的體驗是“劃算”,特别是良多信用卡供给的大額免息分期還款,“減免了利钱,就是銀行白借給我們用唄”。然而,“免息”並非“免費”,良多人對該業務的認識具有誤區。

所謂信用卡分期還款,是指持卡人利用信用卡進行大額消費時,由銀行向商戶一次性领取持卡人所購商品或服務的消費資金,然後讓持卡人分期向銀行還款並领取手續費的過程。當下比較熱門的信用卡現金分期業務與此類似,也屬於分期業務的一種,由銀行將持卡人信用卡中額度轉換為現金,轉賬到指定借記卡,並分成指定月份期數進行歸還。

目前,幾乎所有銀行的信用卡都在主攻分期業務,特别是信用卡現金分期業務,如招商銀行推出的“e招貸”、浦發銀行的“萬用金”、廣發銀行的“財智金”等均屬此類,貸款額度在5萬元至30萬元不等。

銀行信用卡分期業務片面開花,缘由有二:一是個人房貸業務受限,銀行加大了消費貸的投放力度;二是這類資產質量和收益都較好。

為安在持卡人看來“劃算”的業務,在銀行看來也“收益較好”呢?實際上,消費者選擇免息分期業務,並不代表不必要付出其他費用。筆者調查多家銀行信用卡業務發現,免息分期業務雖然沒有益息,但需方法取必然手續費,並且免息的条件是成立在按時還款的基礎之上。

没关系這樣算一筆賬:以貸款10萬元分3期計算,持卡人每月需领取手續費950元,總計2850元;若是把這筆10萬元的貸款分成12期償還,依照0.75%手續費費率計算,每期手續費為750元,總計领取則高達9000元。

這兩種分期貸款利率,算下來的年化利率分別為11.4%和9%,已超出逾越正常消費貸利率程度。然而,這還不是真實本钱。若是等額分期的話,手續費是依照最后的本金乘以手續費費率來計算,並非依照每月剩餘的貸款額度計算。依照IRR(內部收益率)公式算下來,10萬元貸款分12期償還的實際年化利率達到16.22%。

一旦出現过期,需方法取的利钱更高。目前銀行信用卡還款过期的利率遍及為日息0.05%,名義年化利率為0.05%×365=18.25%。實際上,在信用卡过期後,有部门銀行的計算体例是按日計算、按月復利的,實際年利率从头計算後為19.56%,并且這個19.56%也還有条件:還款人至多要將最低還款額還掉,否则還會罰息。

如斯算來,所謂信用卡免息分期,持卡人必要付出的費用並不低,這也難怪分期產品被銀行看做一大創收利器。因而,消費者在選擇分期業務時必要謹慎考慮。

别的,對消費者來說,在辦理銀行信用卡時需留意滿額自動分期業務的相關事項。滿額自動分期是指每一個月的賬單消費的情況達到必然的金額標准,銀行就會為用戶開通該業務,將這筆金額當做分期來處理。消費者在辦理信用卡時需謹慎開通該項業務,避免未來添加額外費用。

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